利润决定企业走得快不快，风险控制决定企业走得稳不稳。

除了业务经营中的风险，还有一些意料之外的风险容易被经营者所忽视。这些风险一旦发生，往往让企业陷入困境，让经营者焦头烂额。

一、每一个雇员，都有潜在的风险

问大家两个问题：

1、员工在车间操作时，发生意外造成伤残，这个医疗费用和损失谁来负担？

2、员工下班途中发生交通事故身亡，家属能找老板要赔偿吗？

问题1大家似乎都没有争议，上班时间，那肯定属于工伤，医疗费用老板出，损失老板负担。但说到需要赔多少钱，许多人可能就无法预估了。

问题2可能会有争议，下班途中发生意外，已经下班了，那跟企业没有关系了吧？实际上，可能只有少数人了解，上下班途中，出差过程中，发生的意外，也属于工伤，意思就是，老板也要赔偿。

以上前两种风险，如果员工身故，或需要长期治疗最终又鉴定为中重度的伤残，那企业至少要承担30~50万的费用，根据地区、工资、医疗费用水平等因素浮动。

你可能惊讶，需要赔这么多？

根据现行《工伤保险条例》，员工发生了工伤事故后，除了工伤保险基金承担的责任以外，用人单位还必须承担以下费用：

（1）职工停工留薪期内的工资福利；（2）职工停工留薪期内的护理费；（3）因工外出期间发生事故或者在抢险救灾中下落不明的前3月工资；（4）职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残又难以安排工作的伤残津贴；（5）职工因工致残被鉴定为一至四级伤残的基本医疗保险缴费；（6）职工因工致残被鉴定为五级至六级伤残的社会保险缴费；（7）五至十级伤残终止或者解除劳动合同时，按照规定应享受的一次性伤残就业补助金。

这是工伤保险报销以后，企业仍然需要承担的，如果没给员工买工伤保险？想都不敢想了……

假如只是一个小商户，例如奶茶店，员工送货途中发生意外。动辄几十万的支出，而且是法定的、强制必须负担的，一旦发生，这店还能剩下什么了？

这里员工固然是受害者，老板又何其无辜，意外是不可预测的，怪也只能怪老天爷了吧。

当然，如果还有一些复盘和长远的思维，是不是要思考一下如何转嫁这样的风险？《雇主责任险》精准解决的，就是以上这些问题。

雇主责任险是一个保险类别，我在之前的文章中有详细的介绍。

雇主责任险：是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

我们再来看一下某雇主责任险的责任介绍：

这些费用就是雇主责任险可以代企业赔偿的：死亡赔偿金，永久伤残赔偿金，误工费，医疗费用，一次性伤残就业补助金，生活护理费，法律诉讼费等等，可以极大减轻企业的负担。

当然，雇主责任也包含小金额的理赔，比如：

宠物店的美容师给狗狗洗澡的时候被咬了，就诊治疗和打狂犬疫苗的费用，雇主责任险也是给予报销的。这些意外通常不需住院，门诊又很难用到社保报销，这时候雇主责任险就可以报销这部分钱。

对于一些高发意外的职业，比如宠物医生，宠物美容师，据我所知大部分宠物行业从业者狂犬疫苗是没断过的，这个钱几乎属于必须的支出，一般都是老板出钱打针，价格在五六百多者一两千，咬伤严重需要打免疫球蛋白还挺贵的！

而一年的雇主责任险或意外险价格只有一百多块，远低于一次打针的价格。所以宠物店老板用百八十元去覆盖几乎必花的五六百甚至一两千，大概率是稳赚不亏的。

你说让员工自己出钱治疗？这样干的店恐怕留不住员工吧，据我所知还没有这么干的。利益相关，家有两狗娃，经常去宠物店。

另外，目前许多公司的雇主责任险产品，可拓展24小时意外责任。这就意味着不仅上下班途中，假期时员工发生的意外，原则上不属于企业必须赔付的情形，也同样可以获得赔偿。

我们可以理解为这样的雇主责任险中嵌套了一个团体意外险，既是企业保障，又是员工福利。

二、商场小商户必备：公众责任险+财产一切险

一般来说，商场要求名下的商户必须购买这两个险种。目的是发生意外和责任时，有保险保障，避免商场承担连带损失。

公众责任险针对的风险如：广告牌掉落砸伤顾客或路人，餐饮店饮料导致腹泻甚至中毒，活动现场人群众多发生碰撞踩踏导致受伤等。这些风险原本应由商场与商户共同承担，因此商场要求商户必须购买公众责任险以覆盖此类风险。

财产一切险针对的风险如：台风、冰雹等天灾；火灾、水管爆裂等人祸；盗窃抢劫、故意破坏等违法行为。这些风险会造成商户自有财产或商场原有财产的损失，因此商场要求商户必须购买财产一切险以覆盖此类风险。

小商户购买这两种保险，一是出于商场的要求，有些严格的商场，没有上保险是不能营业的；二是企业自身的考虑，是一年花千八百的转嫁这些风险还是由老板自担，不同的选择可能是不同的结果。

三、留住人才，最终还是靠福利

打鸡血喝鸡汤能管一阵子，打多了就不管用了。企业的待遇如何，福利如何，孰高孰低一目了然，这才是决定员工归属感的根本。

五险一金只是及格线，没有团体补充医疗险、没有团体意外险，就别忙给自己贴上“最佳雇主”的标签。

你说社保里有医疗保险，还买商业医疗险有什么用呢？

有社保，看病却依然要自己掏钱，相信你也有这种感觉，这是怎么造成的呢？

因为这样几个部分，社保是无法报销的：

门诊起付线1800以下，住院1300元以下部分不报销；自费药不报销，部分检查费用也属于自费，不报销；部分药品按比例报销，剩余部分需要自付的；超过封顶线的不报销，大病最高封顶线只有30万。

社保虽好，但解决的是普适的一般性问题，真的得了疑难杂症，30万怕是扔进去响也没听到。一般的商业百万医疗，额度都在200万~600万，覆盖的是社保解决不了，家庭也承担不了的重大疾病风险。

除了团体的意外险、医疗险，用高端医疗险留住高端人才，也是许多聪明老板的选择。

如果说团体补充商业险，让普通员工舍不得离开。那么高端医疗险就是让高端人才离不开。

为什么呢？我们国家尤其是一线城市的就医状况大家都知道，挂号排队，缴费排队，见医生排队，取药排队。唯一最重要的问诊环节，却往往两三句解决。当然我们尊重医生的专业，但花费了大量时间和精力，却没有被认真对待的感觉，肯定让人不爽。

这时候，让他体验一下高端医疗的昂贵医院，无需排队的预约服务，专家一对一的耐心讲解，最先进的治疗手段和药物，甚至海外就医，他不是舍不得离开，而是离不开了。

道理很简单，大家都坐过地铁，每天坐觉得没什么，假如有人专车接送你一个星期，再让你去坐地铁，可能就觉得无法忍受了，由奢入俭难是一直奏效的。

四、通过保险将家庭资产与企业资产做好隔离

小商户和中小企业，对资本寒冬更敏感，对突发的风险抵抗力也更薄弱。因此除了做好风险保障，还有一个重要环节就是通过保单，将家庭资产与企业资产做好隔离。

尤其是个人独自的小微企业，个人资产与企业资产严重混同，这时候如果发生风险产生债务，家庭财产将面临风险，搞不好就落个两头空。

需要注意的是，资产的隔离，必须在资产状况良好的时候提前做，才能在财务状况恶化的时候免于波及。

这与健康险要求健康告知是一个意思，身体健康的时候买叫投保，得病了再买那叫逆选择，是会被拒赔或除外责任的。

财务状况良好的时候，叫资产隔离，如果财务状况已经恶化，产生负债了，再去操作，就叫恶意避债了，是要被追回的。

许多人所说的，寿险具有避债功能，都是在没有产生债务的前提下。并且需要专门规划投保人，被保险人，受益人等等才能起到相应的作用。

其本质是筑起了一道家庭和企业之间的防火墙。同样也可以达到婚前财产的隔离、父母子女家庭的资产隔离的作用。

如果身负债务的时候，有人告诉你保险能避债且以此让你购买保险，那么有多远跑多远。寻求套路去解决问题，必然被套路，也算求仁得仁了。

大家都听过亡羊补牢的故事，也听过运筹帷幄的典故。居安思危，想得长远才能走得长远。保险如此，生意如此，人生亦如此。

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